Как работает эквайринг

Эквайринг - это услуга, которая позволяет продавцу принимать оплату картой и переводить деньги покупателя на свой расчётный счёт. Технически это цепочка из нескольких участников: терминала или сайта продавца, банка-эквайера, платёжной системы и банка-эмитента, который выпустил карту покупателя. Когда покупатель прикладывает или вставляет карту, за одну-две секунды через всю эту цепочку и обратно проходит запрос на проверку и блокировку суммы - это называется авторизацией. А вот реальное перечисление денег на счёт продавца происходит отдельно и позже, обычно на следующий рабочий день, потому что банки сверяют и переводят суммы не по каждой отдельной покупке, а пакетами, в рамках отдельной процедуры расчётов.

Кто участвует в одной оплате картой

В цепочке любой оплаты картой задействовано как минимум четыре стороны, и каждая отвечает за свой участок пути.

Покупатель - владелец карты, которую выпустил его банк.

Банк-эмитент - банк, который выпустил карту покупателя, ведёт его счёт и в момент оплаты решает, одобрить операцию или нет, исходя из остатка на счёте, лимитов и внутренних правил безопасности.

Платёжная система - Visa, Mastercard, “Мир” и им подобные. Это не банк, а инфраструктура и набор правил, по которым банк-эмитент и банк-эквайер вообще могут обмениваться сообщениями об операциях и деньгами, хотя обслуживаются у разных банков и находятся в разных городах или странах.

Банк-эквайер - банк, который подключил продавца к приёму карт, установил или предоставил терминал (или платёжный шлюз для интернет-магазина) и в итоге зачисляет деньги на счёт продавца.

Продавец - тот, кто получает оплату. И нередко в цепочку встраивается ещё один участник - платёжный агрегатор, сервис-посредник между небольшим продавцом и банком-эквайером, который упрощает подключение, но не меняет саму суть цепочки.

Что происходит в момент оплаты: авторизация

Когда покупатель прикладывает карту к терминалу или вводит её данные на сайте, происходит следующее. Терминал считывает данные карты - с чипа, магнитной полосы или через бесконтактный модуль - и формирует запрос на авторизацию: сумму, номер карты (точнее, её зашифрованный или токенизированный аналог), данные продавца. Этот запрос уходит через банк-эквайера и платёжную систему к банку-эмитенту, который выпустил карту.

Банк-эмитент проверяет, достаточно ли средств или доступного лимита, не заблокирована ли карта, не превышены ли лимиты по операциям, и при онлайн-оплате часто запрашивает дополнительное подтверждение личности - код из смс или push-уведомления, знакомый многим по всплывающему окну при оплате в интернете. Если всё в порядке, банк-эмитент не списывает деньги немедленно, а блокирует нужную сумму на счёте покупателя и отправляет ответ “одобрено” обратно по той же цепочке - через платёжную систему и банк-эквайер на терминал или сайт продавца.

Вся эта цепочка запросов и ответов укладывается в одну-две секунды, хотя физически сообщение может пройти через серверы в разных городах и даже странах. Похожий по смыслу процесс проверки происходит и при снятии наличных в банкомате, только там банк-эмитент разрешает не оплату продавцу, а выдачу купюр самим устройством. Важно понимать: на этапе авторизации деньги ещё не переехали на счёт продавца и даже формально не списаны у покупателя - они лишь заморожены на его счёте.

Клиринг: как банки на самом деле обмениваются деньгами

Одобренная авторизация - это только обещание заплатить, а не сам перевод денег. Реальное перемещение средств между банками происходит в рамках отдельной процедуры, которая называется клирингом и расчётами.

Обычно раз в сутки (иногда чаще) банк-эквайер формирует из всех прошедших за это время авторизаций единый пакет - реестр операций - и отправляет его в платёжную систему. Платёжная система сверяет пакеты от разных банков-эквайеров с данными, которые поступили от банков-эмитентов, и производит взаимозачёт: считает, кто кому и сколько должен по итогу дня, а не по каждой операции отдельно. Дальше происходит собственно расчёт: банк-эмитент, который держал заблокированные у покупателей суммы, переводит деньги платёжной системе, а та, за вычетом своей доли, - банку-эквайеру.

Только после того, как банк-эквайер фактически получил деньги от платёжной системы, он зачисляет их - опять же, обычно за вычетом своей комиссии - на расчётный счёт продавца. Из-за этой многоступенчатой и пакетной природы расчётов между моментом, когда покупатель приложил карту, и моментом, когда деньги реально оказались доступны продавцу, почти всегда проходит время.

Когда деньги действительно доходят до продавца

Сроки зачисления денег продавцу определяются не физикой (как в случае с авторизацией, которая всегда быстрая), а договором между продавцом и банком-эквайером, и заметно различаются от случая к случаю. Чаще всего это следующий рабочий день после операции - банк собирает все операции за прошедшие сутки в один пакет и проводит расчёт по нему. У части банков и агрегаторов есть более быстрые варианты зачисления, почти день в день, но обычно это отдельная платная опция, а не базовый тариф. Выходные и праздничные дни, если банк не работает с расчётами в эти дни, естественно сдвигают срок: платёж, принятый в пятницу вечером, нередко доходит до счёта продавца только во вторник.

Указывать здесь конкретное число дней как универсальное было бы неверно - оно прописывается в конкретном договоре эквайринга и может отличаться даже у двух продавцов, подключённых к одному и тому же банку, в зависимости от тарифного плана и истории отношений с банком.

Из чего складывается комиссия эквайринга

Комиссия, которую продавец платит за приём карт, называется торговой уценкой, или комиссией эквайринга, и удерживается банком-эквайером из суммы каждого платежа при зачислении. Внутри этой комиссии, как правило, скрыто несколько слоёв.

Большая часть комиссии - это межбанковская комиссия, которую банк-эквайер, получив деньги от платёжной системы, обязан передать банку-эмитенту в качестве компенсации за риск и обслуживание карты покупателя. Именно эта часть определяет основной разброс ставок: она отличается в зависимости от типа карты (дебетовая обычно дешевле кредитной, премиальная карта с бонусами и кэшбэком - дороже обычной, потому что часть комиссии финансирует эти бонусы) и от категории бизнеса продавца.

Ещё одна часть - комиссия самой платёжной системы за использование её инфраструктуры и правил.

И наконец, третья часть - собственная маржа банка-эквайера за обслуживание, поддержку оборудования, риск-менеджмент и работу с продавцом.

Точную ставку комиссии для конкретного продавца можно узнать только из его договора с банком - в открытых источниках и обзорах часто называют ориентировочный диапазон примерно от одного до трёх с половиной процентов от суммы платежа, но это именно ориентир для понимания порядка величины, а не тариф: реальная цифра зависит от оборота продавца, отрасли, договорённостей с конкретным банком и может быть как ниже, так и выше этого диапазона.

Почему у разных продавцов разная ставка эквайринга

Банк, устанавливая ставку для конкретного продавца, оценивает риск и объём. Крупный продавец с большим оборотом обычно получает более низкую ставку - банку выгоднее обслуживать много операций по чуть меньшей марже, чем мало операций по высокой. Категория бизнеса тоже имеет значение: у продавца, работающего в сфере, статистически связанной с большим числом возвратов, спорных списаний или мошенничества, ставка обычно выше, потому что банк закладывает в неё компенсацию собственных рисков. Способ приёма платежа тоже играет роль: платежи через физический терминал в присутствии карты обычно считаются менее рискованными, чем платежи в интернете без физического предъявления карты, и это тоже может отражаться на тарифе. Наконец, часть комиссии определяется просто переговорной позицией продавца и тем, какой банк и на каких условиях он выбрал для подключения.

Чем оплата в интернете отличается от оплаты в физическом магазине

В магазине карта физически прикладывается или вставляется в терминал, и это состояние в отрасли называют “карта присутствует”: терминал считывает чип или магнитную полосу напрямую, а часто ещё и запрашивает у покупателя ПИН-код - двойное подтверждение, что операцию совершает именно владелец карты. Банки и платёжные системы в среднем считают такие платежи менее рискованными именно из-за физического предъявления карты и владения ПИН-кодом.

В интернет-магазине карта физически не участвует - покупатель просто вводит её реквизиты на сайте, и это состояние называют “карта отсутствует”. Здесь роль терминала выполняет не физическое устройство, а платёжный шлюз - программный посредник, который принимает данные карты на защищённой странице оплаты и передаёт их дальше в банк-эквайер по зашифрованному каналу, чтобы сами реквизиты карты не оседали на сервере интернет-магазина. Поскольку и сама карта, и её владелец физически не подтверждаются на месте, риск мошенничества у таких платежей в среднем выше, и банки компенсируют его дополнительной проверкой личности - тем самым запросом кода из смс или push-уведомления, о котором уже говорилось. Этот более высокий риск - одна из причин, по которой ставка эквайринга для интернет-магазина нередко отличается от ставки для точки продаж с тем же оборотом.

Что такое токенизация и почему номер карты не всегда передаётся напрямую

При оплате смартфоном - когда его просто подносят к терминалу вместо самой карты - в цепочке появляется ещё один слой защиты, который называется токенизацией. Реальный номер карты в этом случае вообще не хранится на телефоне и не передаётся продавцу: вместо него при привязке карты к телефону платёжная система создаёт уникальный цифровой токен, привязанный именно к этому устройству, и уже он используется при каждой оплате. Даже если данные, которыми обменивается телефон с терминалом, каким-то образом будут перехвачены, они бесполезны за пределами этого конкретного устройства и не позволяют повторить операцию или узнать настоящий номер карты.

Для банка-эмитента и банка-эквайера сама цепочка обработки платежа при этом почти не меняется - токен по всей цепочке заменяет собой номер карты и только в конце сопоставляется с настоящим счётом покупателя внутри платёжной системы, а не на стороне продавца. Продавец в любом случае не видит и не хранит ни настоящий номер карты, ни токен в открытом виде - это одна из причин, по которой оплата смартфоном или бесконтактной картой в целом считается не менее, а зачастую и более защищённой, чем ввод номера карты вручную.

Что происходит при возврате и почему деньги могут прийти обратно к покупателю

Если покупатель возвращает товар или операция оспаривается как несанкционированная, задействуется обратная процедура. При обычном возврате продавец инициирует операцию возврата через тот же терминал или личный кабинет, и деньги проходят по цепочке в обратном направлении: от банка-эквайера через платёжную систему к банку-эмитенту, который возвращает средства на счёт покупателя.

Отдельный, более сложный случай - оспаривание платежа, когда покупатель обращается напрямую в свой банк-эмитент и заявляет о несогласии со списанием, например, если товар не был получен или карта была использована без ведома владельца. В этом случае банк-эмитент запускает процедуру разбирательства через платёжную систему, и если спор решается в пользу покупателя, деньги списываются обратно у продавца принудительно, даже если он уже получил их на счёт и потратил. Именно поэтому банки-эквайеры и платёжные системы устанавливают правила хранения истории операций и подтверждающих документов продавцом - на случай подобных споров.

Путь одного платежа целиком

Если собрать все этапы вместе, картина выглядит так: покупатель прикладывает карту, за секунды проходит запрос через банк-эквайера и платёжную систему к банку-эмитенту, который блокирует сумму и отвечает “одобрено” - это авторизация, самый быстрый и самый заметный покупателю и продавцу этап. Затем, обычно раз в сутки, банк-эквайер собирает все одобренные операции в пакет и отправляет на клиринг в платёжную систему, где происходит реальный взаимозачёт между банками. И только после того как деньги фактически дошли от банка-эмитента через платёжную систему до банка-эквайера, тот зачисляет их, за вычетом своей комиссии, на счёт продавца - обычно на следующий рабочий день. Три этапа, и за каждым из них стоит свой участник цепочки, поэтому оплата кажется мгновенной, а деньги на счёте продавца появляются с задержкой.